TAE, tipo variable, diferencial, la deflactación del IRPF, amortización anticipada… Para muchos, firmar una hipoteca es enfrentarse a un vocabulario nuevo, a una maraña de conceptos que apenas comprenden y que pueden poner en jaque su viabilidad económica en el largo plazo. En España, la educación financiera es aún una asignatura pendiente, y supone, en última instancia, una cuestión de carácter social. Y es que, aunque el acceso a los servicios financieros es prácticamente universal, el nivel de conocimiento no lo es, y esa brecha tiene consecuencias reales en la vida de las personas. 

Banco Santander ha presentado en Londres el estudio ‘El valor de aprender: Perspectivas globales sobre educación financiera’, en un acto liderado por su presidenta, Ana Botín, para quien “la educación financiera es una herramienta esencial de progreso y el conocimiento es lo que permite a las personas tomar decisiones informadas, anticipar riesgos y aprovechar oportunidades”.

Los datos del informe, elaborado junto a Ipsos a partir de 20.000 encuestas en 10 países, confirman la magnitud del reto. También en España, donde el 86% de los encuestados admite no haber recibido nunca formación en finanzas en la escuela, una carencia que limita su capacidad para gestionar el dinero y el ahorro, el endeudamiento o la planificación a largo plazo. Una brecha que se amplía entre los colectivos con menos recursos, menor nivel educativo o un acceso más limitado a los servicios financieros. Precisamente, aquellos para los que el conocimiento puede marcar la diferencia entre avanzar o quedarse atrás.

Y todo ello en un país donde la bancarización es casi total: alrededor del 98% de los adultos dispone de una cuenta bancaria. Sin embargo, ese acceso no siempre va acompañado de conocimiento. De hecho, solo el 26% de los españoles sabe responder correctamente a una pregunta básica sobre inflación, según el mismo estudio, a pesar de que el 54% considera que tiene conocimientos suficientes sobre cultura financiera. A esto se suma la expansión de la banca digital, que permite operar a diario con total comodidad desde cualquier dispositivo y nos expone de forma constante a términos financieros cada vez más familiares, pero no siempre bien entendidos. Una combinación que puede generar una falsa sensación de control, el conocido efecto Dunning-Kruger, y llevar a infravalorar los riesgos, tomar decisiones poco informadas o pensar, erróneamente, que no es necesaria más formación. O, peor aún, creer que las redes sociales pueden sustituir a fuentes fiables de formación. Quizá por todo esto, y según el informe de Banco Santander, los encuestados reconocen sentirse menos seguros al gestionar sus finanzas online con un nivel de confianza que alcanza el 61% en España, por debajo de la media. 

Frente a este escenario, Banco Santander refuerza su compromiso histórico con la educación financiera como pilar de su estrategia de impacto social a través de programas formativos, alianzas con instituciones educativas y proyectos dirigidos a jóvenes, mayores, migrantes, emprendedores o personas en riesgo de exclusión. Y da respuesta a otra de las demandas que se destacan en el estudio, el acceso a cursos de formación financiera gratuitos. Y es que, tres de cada cuatro encuestados en España aseguran que estarían dispuestos a participar en este tipo de iniciativas que mejoraran su autonomía y confianza, especialmente entre las personas de entre 25 y 34 años. Programas como ‘Finanzas para Mortales’, con más de doce años de trayectoria y reconocido por el Banco de España y la CNMV, está pensado para acercar, de forma sencilla, práctica y gratuita, los conceptos básicos de las finanzas personales a la población.

En 2025 la entidad ha dado un nuevo impulso a la educación financiera y cierra el año con la cifra récord de 1.831 sesiones formativas —un 10% más que en 2024— que han ayudado a formarse a casi 45.000 personas a través de sus clases presenciales en colegios, institutos o centros de mayores, de la mano de profesionales voluntarios del Santander.

Radiografía de un cambio

España está viviendo un cambio decisivo y ya son cada vez más los que colocan la educación financiera en primer plano. No es para menos si atendemos a un mundo laboral inestable, servicios cada vez más digitalizados y un mercado financiero complejo. 

Así lo perciben también los ciudadanos. Según el informe de Banco Santander, los beneficios que perciben los encuestados sobre una mejor formación en finanzas son tomar decisiones económicas más acertadas (64%), gestionar mejor su dinero y sus deudas (59%) y actuar de forma más responsable cuando eligen productos financieros (46%). Estas cifras revelan el creciente interés por adquirir conocimientos básicos en finanzas con el fin de poder moverse en un entorno cada vez más exigente.

No es casual. Un mayor nivel de educación financiera se asocia siempre a una mayor estabilidad. Porque mejorar la capacidad para gestionar el dinero también mejora la salud financiera y permite a las personas desempeñar un papel más activo en la construcción de su propio futuro.